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长沙银行流动性风险加剧 不良贷款率或继续攀升

2019-07-15 浏览:
据长沙银行此前披露的一季度财报数据显示,公司2019年一季度不良贷款额为28.21亿元,环比增加了近2亿元。资本充足率为11.89%,环比降低0.35个百分点,再一次逼近监管红线11.5%。资本充足率降低源于银行主营业务规模拓展过快,导致银行自有资本对加权风险资产的覆盖降低。
 
在没有十分全面、有效的资产质量管控策略的情况下,过激的放贷会导致银行次级贷款额度增加。银行业具有系统性风险传导的性质,一旦不良贷款金额增加,风险将扩散到公司其他金融资产业务,使得公司资产质量进一步恶化。此外,长沙银行资本充足率连连下降,如果出现大面积违约事件,银行不能及时回款,不排除公司自有资金无法偿还储户存款额的可能。
 
不良贷款逐年增加
长沙银行
                                             
 
 
 
 
如图表1所示,长沙银行2016—2018年的不良贷款率分别为1.19%、1.24%以及1.29%,以0.05个百分点的速度逐年上涨。不良贷款额由2015年的11.43亿元增加到2018年的26.44亿元,复合增长率高达32.25%。据时代商学院统计发现,长沙银行贷款总额由2015年的938.15亿元增加到2018年的2044.03亿元,复合增长率为29%,意味着长沙银行不良贷款额的增长速度要高于贷款总额的增长速度。
 
如图表3所示,长沙银行的贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类以及损失类。与2017年相比,长沙银行2018年的正常类贷款占贷款总额的比例降低幅度超过2个百分点,关注类的贷款与损失类的贷款占贷款总额的比例同比分别上升了375.93%、271.31%。次级类贷款、可疑类贷款以及损失类贷款统称为不良贷款,而关注类贷款是下一步极有可能成为不良贷款的贷款类别。
 
时代商学院研究发现,长沙银行的不良贷款近年来主要集中在批发和零售业、制造业以及房地产业。与2017年相比,公司2018年批发和零售业不良贷款率增长0.67个百分点,制造业不良贷款率增长1.66个百分点。综合看来,长沙银行不良贷款率的增长速度高于贷款总额的增长速度,且多集中在某些特定的领域,该集中领域的不良贷款率还在逐年增长。按道理说,长沙银行对这些集中的领域相比起其他领域会有更多的管理经验和信息,但却并没有因此改善信贷资产的质量,说明公司在业务扩张时,没有完善信贷审核机制,资管效率降低。此外,长沙银行2018年关注类贷款剧增,在现有水平的贷款质量管控下,我们认为公司2019年关注类贷款转换为不良贷款的几率较高,导致不良贷款额与不良贷款率进一步攀升。
 
当期存贷比值过低
长沙银行数据报表
 
 
 
 
 
长沙银行近年来业务发展迅猛,总资产由2015年的2853.66亿元增长到2018年的5266.3亿元,复合增长率达22.66%。这源于公司放贷速度不断加快,并通过债券融资、股权融资提高可贷金额。这也使得长沙银行资本充足率屡屡逼近监管红线11.5%,如图表4所示,长沙银行资本充足率从2016年的12.28%降低到2017年的11.74%,距离监管最低要求仅差0.24个百分点。长沙银行2018年资本充足率有所改善,很大一部分源于公司在当年上市获得融资近30亿元,将一部分资金用于补充资本金,并不是因为公司放缓贷款进程。但在融资过后,长沙银行2019年一季度的资本充足率又回落到11.89%,说明公司继续延续此前激进的放贷政策。
 
 
据长沙银行2018年年报显示,公司当期实现营业利润56.37亿元,但经营活动产生的现金流净值为-382.62亿元,两者相差甚远。时代商学院统计发现,长沙银行2018年当期增加的存款与贷款的比值仅为0.17。如图表5所示,时代商学院选取6家A股上市的代表性城商行作为样本,计算各城商行2018年增加的存款现金流入与贷款现金流出的比值,并将其比值与长沙银行作对比。我们可以看到比值最高的是浦发银行,高达3.99,最低的西安银行存贷比值也高出长沙银行0.34。说明长沙银行在行业内贷款业务扩张相对迅猛,公司暂时也没有要减速的迹象,但也因此导致过低的资本充足率,严重影响公司的风险覆盖能力,降低的资本充足率与大额的现金流流出将会导致长沙银行流动性风险加剧。
 
 
 
长沙银行的信贷审核以及资产质量管控都存在一定的缺陷,“无顾虑”的扩张只会给公司带来更多的次贷资产。且银行业本就容易发生系统性风险传导,一旦大面积出现违约情况,银行其他金融资产也会受到波及,低资本充足率会使公司资金流动性减弱,会进一步加剧公司的不良贷款额和不良贷款率。
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文章来源:长沙贷款

责任编辑:长沙贷款小聪

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