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2020年长沙银行最新房贷利率

2020-02-07 浏览:
长沙银行最新房贷利率

  2020年1月28日,中央银行发布了新政策,标准化存量浮动利率贷款变换工作。
 
  这一信息公告真接影响到我国数亿已办住房按揭贷款的买房者,说它是今年影响度范围广的房市贷款政策,一点儿都也不为过。
 
  之所以会有这一新政策,是因为自从2020年10月8日以来,许多新申请办理的贷款全是依照LPR年利率来标价的。想掌握情况的朋友可以读一下我们这篇文章。2020年长沙银行最新房贷利率
 
  那这样销售市场上就同时存在了两种贷款,一种是之前已经办下来的,依照贷款基准利率标价的存量贷款,另一种是依照LPR年利率标价的新贷款。
 
  大伙儿都知道,最近期LPR年利率一直在降,并且看发展趋势也要持续降,而贷款基准利率始终没有降过,所以依照LPR年利率标价的新贷款是非常划算的。
 
  这样在贷款销售市场,就出现了银行贷款利率双轨制,对存量贷款非常不公平。
 
  所以新政策的目的就是要把贷款基准利率标价的存量贷款都转换成LPR年利率标价的新贷款。
 
  和我们真接相关的,是所有的存量房贷利率也要跟着变。
 
  从2020年3月1日到8月31日,银行会陆陆续续联系到存量房贷的客户,完成变换事宜。
 
  从2020年9月1日开始,我国贷款销售市场只有LPR年利率标价的贷款。
 

  这对买房者来说,是利好!

 
  因为LPR年利率是销售市场标价,每个月20日的9点30分,大银行们会给出最新的LPR年利率报价。
 
  而我国正处于迎来新一轮的贷币宽松期限,反应更快的LPR年利率标价体系,可以更快地把降息的好处传递到房市。
 
  那紧接着来看如何变换存量房贷,这是最重要的部分。
 
  信息公告写的有点绕,不过大家只要重点把握一个关键词,就是加点。
 
  以前的房贷是用贷款基准利率为基础,加上年利率浮动。各位最关心的是银行能多给点年利率下浮或者少弄点上浮。
 
  以后的房贷是用LPR年利率为基础,与加点合计。那大家一定是希望,银行加点越少越好。注意这里的加点可以是负的,比如上海现在的首房首贷年利率4.6%,加点是负0.3,爽得不得了。
 
  这次信息公告里存量房贷变换时的加点计算方法,是重中之重。关键是下面这句,值得反复读好多遍。
 
  商业住房按揭贷款的加点数值应等于原合同最近的执行年利率水平与2020年1月发布的相应期限LPR的差值。
 
  那么现在的房贷利率就是:4.165%=4.9%*0.85
 
  而2020年1月发布的5年期以上的LPR是4.8%。
 
  那你将来的加点就是4.165%-4.8%=-0.635%
 

  根据央行公告:

 
  从变换时段至自此的第一个重标价日(不含),执行的年利率水平应等于原合同最近的执行年利率水平,即2020年1月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重标价日起,在每个年利率重标价日,年利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
 
  那从2020年4月1日到2020年1月31日,你还房贷所执行的年利率,其实还是原来的老年利率,依照4.165%(4.8%-0.635%)来执行。
 
  从2020年1月1日开始,第一个重标价日开启,你的还贷年利率开始销售市场标价灵活变动了,依照LPR年利率和加点来执行。
 
  如果LPR从现在的4.8%再降25个基点到4.55%,那2020年开始你的年利率就是3.915%(4.55%-0.635%)。
 

  其实本质上中央银行做了两件事:

 
  1、维护了的存量利益,受益者是之前已经按揭购房的朋友们。中央银行把存量房贷的年利率上下浮转变成了新房贷的LPR加点。
 
  原来有年利率折扣的,变换后的加点是负值,实质上持续享受年利率折扣,年利率上浮的,变换后的加点还是会把成本加上去。
 

  2、2020年是房贷利率新老划断的一年。

 
  所有存量房贷在2020年的还款年利率是锁死在2020年当前水平的,与2020年LPR年利率降多少无关。这也给按揭银行一些缓冲,不让房贷利率过快下降。
 
  这样做相当于银行和买房者各让一步,不得不佩服中央银行领导的老成谋国。
 
  除了存量银行贷款利率变换外,我更看好的是明年起的LPR年利率的下降发展趋势。
 
  不知道各位有没有想过,为什么中央银行花那么大力气,用LPR年利率来替代贷款基准利率。
 
  要知道现在把那么多贷款基准利率贷款转换成LPR年利率,是影响到商业银行存量利益的。而中央银行的党委书记以及6位副行长里的3位分别来自于建行、工行、交行,很有壮士断腕的味道。
 
  之所以下那么大的决心,是因为贷款用贷款基准利率标价,已经成贷币宽松的最大障碍,贷款利率市场化就是中央银行2020年金融改革的重点。
 
  2018年以来,我们能感受到是余额宝和银行理财利率下降的很快,从以前的4%+,降到了2-3%。但是房贷利率下降不多,大家还是吃亏了。
 
  之所以出现这样的情况,是因为中央银行贷币宽松只是作用到了银行间市场。这一销售市场和大家买的理财真接关联,这里的年利率自由标价,所以理财利率会下降。
 
  不过,人民群众贷款的年利率大部分锁死在贷款基准利率上,房贷依然很贵。
 
  所以中央银行放弃了贷款基准利率,采用了LPR年利率。这一LPR是大银行在银行间市场的平均年利率报价。而各银行在LPR上加点变成房贷利率。整个流程可以参考下图里的红圈处。
 
  贷款利率市场化之后,贷币宽松可以真接作用到个人的房贷、信用卡、信用贷、抵押经营贷款、抵押消费贷款。
 
  而根据发展趋势,现在很明显是降息区间,资金面越来越好。
 
  所以这一次存量银行贷款利率变换,从根本上把全部贷款改变成LPR年利率标价,有助于中央银行大刀阔斧的改革,让买房者真接享受到贷币宽松,不仅是买房者的短期利好,对将来数年也是利好。
 

  最后是给大家的一些建议:

 
  1、千万千万别选固定年利率。
 
  这次的存量房贷利率变换除了选LPR年利率+加点外,还可以选择固定年利率。
 
  将来几年降息概率很大,选固定年利率你就吃亏了。并且变换选择只有一次机会,选错了改不回来。
 
  2、年利率变换早办晚办都一样。
 
  这次中央银行的信息公告写的很细,锁定了各位的2020年房贷利率,也锁定了加点数值。我知道有些人会想往后拖年利率变换,来获得更优惠的加点。
 
  他们的逻辑是因为加点是原合同最近的执行年利率水平与2020年1月发布的相应期限LPR的差值,如果2020年中央银行降低贷款基准利率,那就可以拿到更少的加点,以后的银行贷款利率更低。
 
  但其实做过几次按揭的朋友都知道,银行的银行贷款利率不是跟着贷款基准利率马上下降的,最快也要一年一次调整的。2020年即便有降低贷款基准利率,也要2020年才能生效,而这次年利率变换在2020年8月就完成了,你等不到那一天。
 
  所以当银行联系你做银行贷款利率变换,你要做的是,看清银行加点有没有算错,如果没有少算你原来的折扣,也没有多增加你的年利率上浮,那就办了吧。
 
  3、看中央银行如此用力推进LPR年利率改革,明年大概率贷币宽松会延续,2020年房市比2020年要好。特别要关注已经调整到位的北京、上海、深圳重点板块,以及南京、杭州、成都、长沙等限价房机会。
 
  4、信贷里,比年利率更重要的是贷款成数。最近房价变得越来越贵,房贷能不能做到7成,至少是5成这样的成数,往往就决定了大家能不能买到房子。明年有可能有一些城市放松认房认贷,比如上海可能调高普宅线,或者是二线城市真接放松限贷,都值得重点关注。
 
  好了,大概就这么一些吧。
 
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文章来源:长沙贷款
责任编辑:长沙贷款小聪

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